Cmo conseguir una hipoteca al 100%

Hubo tiempos en los que era habitual conseguir una hipoteca por el 100% del valor del inmueble. Incluso un poco ms. Hace unos aos, y tras la crisis inmobiliaria, se produjo un cierto acuerdo entre las entidades financieras para conceder hipotecas del 80%. Pero es posible conseguir el 100%.

Estas hipotecas al 100% financian la totalidad del valor del inmueble. Eso significa que no hay que dar una entrada, y permiten acceder a una vivienda a personas que no disponen de ahorros, pero s cuentan con una solvencia y una estabilidad suficientes para hacer frente al pago mensual de las cuotas.

Caractersticas de las hipotecas al 100%

En primer lugar, lo ms llamativo es que la entidad financiera presta ms dinero del habitual. La gran ventaja es, como hemos dicho, que facilita el acceso a la vivienda a quienes tengan capacidad de endeudamiento, pero no ahorros suficientes. El inconveniente fundamental es que son hipotecas ms caras que las convencionales —precisamente porque el importe del prstamo es mayor— y en situaciones extremas, se pueden convertir en hipotecas burbuja, es decir, en caso de que se incurra en una deuda avalada con el propio inmueble, ste puede valer menos que el dinero que prest el banco.

Por lo dems, no se diferencian demasiado de otras hipotecas: el plazo de amortizacin suele rondar los 30 aos y existen modelos fijos, variables y mixtos. Eso s, las entidades financieras exigen ciertos requisitos al cliente al que le conceden una hipoteca al 100%: generalmente, van destinadas a jvenes de menos de 35 aos —que adquieren su primera vivienda—; a perfiles de mucha solvencia o que cuentan con un aval; o a quienes estn dispuestos a comprar pisos de la propia entidad financiera.

Efectivamente, la solvencia es el mejor respaldo de cara al banco: si un cliente puede afrontar los pagos de la hipoteca sin problemas, y adems cuenta con estabilidad laboral y pocas deudas pendientes, la entidad financiera conceder la hipoteca al 100% con facilidad. Otra opcin es contar con un aval, que puede ser privado o que se puede solicitar a travs del ICO. Al fin y al cabo, es una manera de decirle al banco que si t no pagas, otro lo har por ti.

Las hipotecas al 100% tambin se conceden a quienes quieren comprar un inmueble que es propiedad del propio banco. Con el estallido de la burbuja inmobiliaria, los bancos se convirtieron en grandes inmobiliarias y todava hoy cuentan con una importante cartera de inmuebles de la que se quieren deshacer lo antes posible. Eso ha propiciado campaas agresivas de rebaja en el precio de los inmuebles y tambin que ofrezcan evidentes ventajas en la financiacin: intereses bajos, plazos de amortizacin que superan los 30 aos y la posibilidad de conseguir hipotecas al 100%.

Quines conceden hipotecas al 100%

Hay numerosas entidades financieras que conceden este tipo de hipotecas, como son Unicaja, Banco Santander, Ibercaja, Kutxabank, imagin, Bankinter o Pibank.

A la hora de elegir, es importante analizar bien las caractersticas de cada propuesta: en primer lugar, qu tipos de inters nos ofrece cada una y, adicionalmente, qu tipo de vinculaciones nos exige la entidad financiera para bonificar el precio: domiciliacin de nmina o pensin, contratacin de tarjetas de crdito, contratacin de seguros —hogar y vida son los ms habituales—, inversin en fondos o planes de pensiones…

En cuanto a las comisiones, las ms importantes de una hipoteca al 100% (y de cualquier otra) son la comisin de apertura, que se paga al inicio de la operacin, y la de amortizacin anticipada, que se paga cuando se devuelve la deuda, o parte de ella, antes de tiempo.

En cualquier caso, el primer consejo bsico antes de contratar una hipoteca al 100% es no destinar ms del 35% de los ingresos de casa al pago de la hipoteca, para no perjudicar la situacin econmica familiar y poder hacer frente a imprevistos. Por otro lado, debemos ser realistas y no endeudarnos por encima de nuestras posibilidades.