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Las cuentas corrientes son el producto bancario ms bsico para cualquier cliente, son las cuentas bancarias de toda la vida donde depositamos nuestros ahorros, y de los que podemos disponer con total libertad y flexibilidad. Y decimos que es el producto ms bsico porque el resto de productos que contratamos en nuestra entidad financiera necesitan estar vinculados a una cuenta corriente: una tarjeta de crdito o de dbito; la hipoteca o cualquier otro tipo de prstamo; la domiciliacin de los recibos; el cobro de la nmina; la inversin en fondos… Pero ltimamente omos hablar cada vez ms de cuentas remuneradas y queremos explicar en qu consisten y cules son las que ofrecen mejor rentabilidad en este mes de abril de 2024.
Qu es una cuenta remunerada?
En lo que llevamos de siglo XXI, tener una cuenta en el banco no ha generado ningn tipo de rendimiento econmico. Al contrario, entre las comisiones que pagamos a las entidades bancarias y el efecto de la inflacin, el dinero que tenemos depositado en nuestra cuenta cada ao pierde un poco de su valor. En estos ltimos aos, en un contexto de tipos de inters bajos y de poca inflacin, es entendible que los bancos no hayan querido mantener dinero en efectivo y saldos en las cuentas corrientes, y no ofrecan ninguna bonificacin a los clientes.
Pero de un tiempo a esta parte, los tipos de inters y la inflacin han subido significativamente. Eso significa que la prdida de valor del dinero de un ao para otro es mucho ms pronunciada: con 100 euros, hoy compramos muchas menos cosas que con 100 euros hace un ao. As que, por un lado, a los bancos les empieza a resultar ms rentable contar con dinero para prestarlo, y por otro, para mantener a los clientes hay que hacerles propuestas atractivas, o posiblemente se marchen a otro banco. Y una de las soluciones ms inmediatas ha sido la de remunerar las cuentas, pagar un inters al cliente por mantener un cierto saldo. Ahora les toca a los clientes buscar cul es la mejor cuenta remunerada.
Por cierto, que esto de remunerar las cuentas no es nuevo: era lo habitual en los aos 80, en un contexto de tipos altos. Es algo que se fue perdiendo a lo largo de los aos 90 y que ahora, tras 25 o 30 aos, hemos recuperado. Es una cuestin de oferta y demanda.
Caractersticas de las cuentas remuneradas
Para encontrar la mejor cuenta remunerada, debemos prestar atencin a ciertas caractersticas. En primer lugar, por supuesto, al inters que nos da una cuenta. Y encontramos alguna que asegura un 6%. Es una rentabilidad altsima, pero debemos atender a las restricciones: normalmente, ese inters se mantiene durante un perodo de tiempo, unos cuantos meses, y despus baja sensiblemente. Y tambin suele estar limitada a un importe mximo.
En funcin de nuestras circunstancias, quiz nos interese una cuenta remunerada con un inters menor, del entorno del 3%, pero que remunere ms capital y durante ms tiempo. Cada uno debe hacer el clculo de cunta rentabilidad va a obtener. Otro aspecto que debemos tener en cuenta es que la rentabilidad de las cuentas remuneradas depende del contexto econmico, y que las fluctuaciones de los tipos de inters y de la inflacin darn lugar a revisiones de las condiciones de forma peridica.
Otro elemento que debemos incluir en la ecuacin es la obligatoriedad —o no— de contratar productos vinculados. A veces, para obtener la bonificacin mxima de nuestra cuenta remunerada, debemos contratar tarjetas de crdito u otros productos de la propia entidad financiera, hacer un mnimo mensual de operaciones, domiciliar ciertos recibos… En algunos casos, estas acciones tienen un cierto coste, as que hay que ver cmo afecta a nuestra rentabilidad.
En cualquier caso, las cuentas remuneradas son una excelente alternativa a mantener el dinero depositado sin ningn tipo de remuneracin. No compensan completamente la subida de la inflacin, pero mitigan su efecto, y por supuesto, los intereses estn gravados por Hacienda, las ganancias, por pequeas que sean, se integran dentro de los rendimientos de capital. Pero si sabemos estudiar bien nuestras opciones, las cuentas remuneradas son un producto flexible e inmediato que, adems, nos dejan un cierto rendimiento.
Las mejores cuentas remuneradas de mayo 2024
A continuacin, os damos detalles de algunas de las cuentas remuneradas ms interesantes que existen en el mercado en estos momentos
La Cuenta Nmina de Bankinter es una cuenta sin comisiones que te ofrece una remuneracin del 4,94% TIN el primer ao y un 1,99% TIN el segundo para los primeros 10.000 de saldo que tenga el cliente. Eso s, para conseguirlo hay que domiciliar la nmina y varios recibos, as como hacer compras con tarjeta.
La Cuenta Trade Republic de Trade Republic no cobra comisiones ni te pide cumplir ningn requisito y, adems, te pagar un 4% TIN de forma indefinida para los primeros 50.000 euros que tengas en este depsito a la vista.
La Cuenta Freedom24 no tiene requisitos y te pagar un 3,89% TIN, a partir de los primeros 150 euros y sin lmite al saldo mximo remunerado. Eso s, debes saber que su inters evoluciona al ritmo que marque el eurbor semanal (por lo que puede subir o bajar).
La cuenta remunerada del nuevo banco digital lanzado por ABANCA, denominado B100, tiene una rentabilidad que empieza en el 2,67%, pero que puede llegar hasta el 3,35%. Eso s, para ello el cliente deber marcar unos objetivos relacionados con la vida sana (en concreto, un nmero de pasos a dar cada da) y despus cumplirlo. Ten en cuenta, que la cuenta remunerada de B100 est integrada en un pack que tambin tiene una cuenta corriente y una tarjeta de dbito para poder cumplir a la perfeccin con la operativa bancaria diaria de cada cliente.
Con la Cuenta Inteligente de EVO Banco tendrs dos cuentas conectadas entre s: una cuenta remunerada, con un inters del 2,81% TIN de forma indefinida (para el saldo que no sobrepase los 30.000 euros), y una cuenta corriente, sin condiciones ni comisiones para tu operativa diaria.
Cuenta de Ahorro Bienvenida de Openbank
La Cuenta de Ahorro Bienvenida de Openbank es una cuenta remunerada, sin comisiones, con la que conseguirs un 2,25% TIN (2,27% TAE) por tu dinero (desde el primer euro hasta 100.000 euros) durante el primer ao. A partir de ah, el inters pasar a ser del 0,20% si decides domiciliar tu nmina o del 0,05% si prefieres no hacerlo. Al abrir la Cuenta de Ahorro Bienvenida, Openbank tambin te abrir su Cuenta Corriente Open, una cuenta libre de comisiones y de exigencias con el que podrs realizar tu operativa bancaria bsica y tener una tarjeta de dbito gratuita para el primer titular.
La Cuenta Nmina de ING es una cuenta sin comisiones, con transferencias y tarjetas gratuitas que, adems, tiene dos ventajas adicionales: te permite conseguir una remuneracin del 1,49% TIN por tu dinero si la combinas con la Cuenta Naranja y te devuelve hasta 120 euros del gasto que realices en supermercados (hasta el 24 de mayo). Para disfrutar de todas estas ventajas, la entidad solo te pedir domiciliar tu nmina, pensin o prestacin por desempleo, o ingresos regulares de, al menos, 700 euros al mes.
La Cuenta Digital de Bankinter es una cuenta sin comisiones ni condiciones con la que puedes conseguir hasta un 1,49% TIN por tu dinero. En concreto, la entidad te pagar un 1% para el saldo que vaya de 1 a 24.999,99 euros; un 1,24% TIN para el que oscile entre 25.000 y 49.999,99 euros; y un 1,49% TIN para el saldo de 50.000 euros en adelante.
Cuenta de Ahorro de Inbestme: una alternativa a las cuentas remuneradas
Cartera Ahorro de Inbestme: una alternativa a las cuentas remuneradas. Entre las muchas alternativas que puedes encontrar a las cuentas remuneradas se encuentra, la Cartera Ahorro de Inbestme. Este producto consiste en una cartera de fondos monetarios, cuya rentabilidad est vinculada a la evolucin de los tipos de inters de los bancos centrales. Disponible a partir de 1.000 euros, actualmente ofrece una TIR del 3,6%, pero esta puede cambiar (y, por tanto, subir o bajar) en funcin a cmo evolucione este indicador.
Fuente: Kelisto con informacin de las pginas web de entidades bancarias. Datos vigentes a 14/05/2024. Para elaborar este ‘top 10’ solo se tienen en cuenta las ofertas de las entidades con productos que se pueden contratar desde Kelisto.es y que han aceptado formar parte de este ranking. Ofertas ordenadas por TIN, de mayor a menor.
